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劳斯莱斯案带您了解保险索赔的那些事儿-罗绍康优秀律师
编辑:杭州罗绍康律师   发布时间:2016-12-08

基本案情

2012年9月,平某出资以杨某名义购买劳斯莱斯轿车一辆,该车辆一直为平某占有使用,该车辆于2013年1月至3月期间办有临时牌照。2013年12月,名义购车人杨某就该车辆向人保上海分公司投保交强险、车损险等险别,保险期间为1年。2014年2月,平某驾驶该车辆时发生交通事故并被交警部门认定在交通事故中承担全责。发生交通事故时,临时牌照已经过期。经人保公司定损后确认车辆损失105万元,但人保上海分公司拒绝向平某理赔,理由为:第一,发生事故时该车辆未上牌照因而属于保险合同中第六条保险公司免责情形:即“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌,或未按规定检验或检验不合格的情况,不论何种原因造成被保险机动车损失,人保上海分公司不负责赔偿”;第二,平某非保险合同购买人不具备直接向人保上海分公司索赔的权利。平某向人保上海分公司理赔受阻后遂向法院提起诉讼。

案件延伸问题

     一、非保险合同名义购买者可否作为保险金求偿主体向保险公司索赔?——相关法条《中华人民共和国保险法》第四十八条

本案中一焦点为平某非保险合同购买人是否具备直接向人保上海分公司索赔的权利?平某作为实际出资人同时也是该车辆的实际占有及使用人,但车辆名义上的购买人以及后续保险合同的购买人均不是平某本人,而是由杨某代为购买。所以当平某直接向法院起诉人保上海分公司予以赔偿时,人保分公司便做出了平某并非车辆购买人不具备保险金索赔权的抗辩。但两审法院经审理后均做出了认同平某具有保险金索赔权的判决,其法律依据便为《中华人民共和国保险法》第四十八条之规定:“保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。”根据该条之规定,保险金索赔权的认定主要依据是否对保险标的享有保险利益而确定,本案中该车辆虽名义由杨某购买,但实际由平某出资且由其一直占有使用,平某作为实际所有人毫无疑问对保险标的享有保险利益,因而有权以自己的名义要求保险公司承担保险责任。

 

    二、保险合同中的免责条款效力有多强?发生事故时未上牌是否一定失去理赔机会?——相关法条《中华人民共和国保险法》第十七条

   本案中另一重要焦点即为人保上海分公司出具的保险合同中第六款免责条款的效力问题。涉案保险合同第六条约定:“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌,或未按规定检验或检验不合格的情况,不论何种原因造成被保险机动车损失,人保上海分公司不负责赔偿。”该案中人保上海分公司正是以平某驾驶车辆发生事故时未取得牌照符合保险公司免责情形因而拒绝赔偿,但经法院审理后认定人保分公司未能证明其在签订保险合同时向保险购买人就该免责条款履行了必要的提示以及明确说明义务,因而该免责条款不发生法律效力。其审判法律依据为《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定;“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”根据该条之规定,保险合同中免责条款的效力取决于在订立保险合同时保险公司是否尽到了提示及说明义务。所以本案中即使平某驾驶车辆发生事故时未取得牌照,看似符合了保险合同中的不理赔情形,但因订立合同时人保上海分公司并未履行提示说明义务该免责条款始终未生效,所以并不适用,平某仍具有索赔权利。

小提示:在免责条款未生效的条件下,不一定是理赔人驾驶车辆时未取得牌照的情形可仍然获得理赔,同样如果是发生了其他免责条款中概括的情形而此种情形又与发生理赔事故并无关联而且也未加重保险人责任同时也不属于法定免责事由的,理赔人均有权利继续要求保险人赔偿。本人为杭州资深律师优秀律师

 

三、关于保险人针对保险合同中免责条款说明义务的标准如何判断?——相关法条《保险法司法解释二》第十一条、《关于对<保险法>第十七条规定的“明确说明应如何理解的答复”》

根据《保险法司法解释二》第十一条第二款规定:“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。” 最高人民法院研究室2000年作出的《关于对<保险法>第十七条规定的“明确说明应如何理解的答复”》规定:“明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”同时,《保险法司法解释二》第十三条规定:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中,人保上海分公司正是无法举出其履行了提示说明义务的证据,故而自行承担了举证不能的不利后果。

 

典型意义

我们可以了解到在理赔案件中,实际的索赔请求人并非一定是保险合同的签订主体,而应当是对保险标的实际享有保险利益的主体。同时,保险公司作为保险合同的订立者,其拟定的众多免责条款也并非时时都能发生法律效力,当理赔事故发生时刚好碰到保险合同中的免责情形时,理赔者也暂不要惊慌失措,要综合判断多重要素才能断定自己是否被合法剥夺了索赔权。同时,作为保险公司在拟定免责条款的同时若想该条款发生效力起到应有的作用,那么就应该仔细研究上述关于提示说明义务的履行标准,并且为自己履行了该义务留好充分的证据以备不时之需。


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